Guia comparativo de meios de pagamento em e-commerce

Vender online significa disponibilizar meios de pagamento digitais para seus clientes. E como atualmente existem tantas formas de cobrar por seus produtos, preparamos um guia comparativo de meios pagamento em e-commerce. 

Porque taxas e prazos não podem ser os únicos critérios utilizados no momento da escolha. Segurança, facilidade de uso e popularidade também precisam ser considerados como determinantes para ajudar você a fechar uma venda. 

A chave para escolher com sabedoria está em compreender o comportamento do seu público e proporcionar uma experiência de compra fluida e segura. Ao equilibrar a conveniência do cliente com os custos associados, você tem mais chances de otimizar as conversões.

Cartão de crédito, o meio de pagamento mais popular no e-commerce

Os cartões de crédito podem ser considerados membros de uma dinastia, quando o assunto é pagamento no comércio eletrônico. Seja para parcelar as compras ou pagar no crédito à vista, o cartão de crédito é o meio de pagamento mais utilizado no e-commerce brasileiro. A simplicidade e rapidez na conclusão das transações estão entre os principais motivos para explicar essa popularidade. 

Para você, lojista, existem algumas questões a considerar antes de oferecer esse meio de pagamento no seu e-commerce. Seja em um marketplace ou na sua loja virtual própria, você precisa de uma empresa intermediária para processar e liquidar as transações. 

Essas empresas são chamadas de credenciadoras e se comunicam com as bandeiras e as emissoras de cartão de crédito, além do sistema de antifraude, para validar a transação. Cada pagamento feito nesse fluxo sofre cobrança da taxa MDR (Merchant Discount Rate), a taxa administrativa cobrada pelos pagamentos em cartões de crédito e débito. Na prática, significa que o valor líquido recebido = (transação) - (taxa MDR).

A taxa MDR é composta por:

• Taxa de intercâmbio, cobrada pelo emissor do cartão. Esse é o maior percentual da taxa MDR, pois envolve o risco do crédito ao portador do cartão de crédito. Entre os critérios para calcular a taxa de intercâmbio estão o tipo de cartão utilizado, o tipo de transação realizada e o segmento do estabelecimento comercial;
• Taxa da bandeira do cartão. Algumas das mais conhecidas, no Brasil, são a Mastercard e Visa; 
• MDR líquido (ou Net MDR). É a parcela paga à empresa adquirente (ou credenciadora), que habilita o lojista a receber vendas por cartão de crédito e processam e liquidam as transações. Nessa taxa estão inclusos os impostos pagos, como PIS, Cofins e ISS. 

Os prazos também merecem atenção - e consideração - antes da decisão de adotar os cartões de débito e crédito como pagamento na sua loja virtual. Vendas feitas na função débito são pagas 1 dia útil após concluída a transação, mas os pagamentos no crédito só começam a ser pagos 30 dias após a venda. Se houver parcelamento da compra, o repasse ao lojista também será dividido. 

Vantagens de oferecer cartões de débito e crédito no seu e-commerce:

• Velocidade na conclusão da compra;
• Amplamente utilizado no Brasil;
• Possibilidade de parcelamento;

Desvantagens do cartão de crédito como meio de pagamento:

• Taxas de processamento podem ser um pouco mais altas;
• Prazos de recebimento, principalmente para pagamentos feitos no crédito;
• Segurança, considerando que algumas pessoas podem recear compartilhar os dados dos cartões. 

PIX, o novo queridinho dos pagamentos no Brasil

Criado em 2020 pelo Banco Central, o PIX rapidamente conquistou o Brasil pela facilidade em transferir valores sem a cobrança de taxas.Em 2022, o PIX movimentou mais de R$11 bilhões segundo o governo brasileiro, 105% acima do registrado em 2021.  

Recentemente, o anúncio de taxação do PIX para pessoas jurídicas assustou, mas essa cobrança já estava prevista quando o projeto foi lançado, em 2020. De acordo com o próprio Banco Central, cabe às instituições financeiras definir regras e valores de cobrança. Como não existe um valor definido, os próprios bancos decidem quanto e se vão cobrar pelas transações. 

A regra do BC permite a aplicação da tarifa para todos os tipos de pessoas jurídicas, dos Microempreendedores Individuais (MEIs) às Sociedades Anônimas (S/A) e Sociedades Limitadas (Ltda). 

O anúncio de cobrança na Caixa Econômica Federal, principal banco do governo federal, apontava para cobrança de 0,89% do total da operação, com valor mínimo de R$1,00 e máximo de R$130,00. A publicação do decreto foi suspensa sob ordem do governo.

Confira se o seu banco cobra pelas transferências feitas por PIX e quais são as tarifas. As taxas podem variar de acordo com a instituição financeira, entre 0.99% do valor a 1,4% para o recebimento e 0.99% a 1,45% por cada envio via PIX.

Outra possibilidade de pagamento, utilizando o PIX, é o PIX Parcelado. Essa novidade é semelhante a uma operação de crédito, descontando o valor das parcelas diretamente da conta do usuário. O parcelamento pode ser em até 24 vezes, com juros que variam entre 2,09% e 3,99% de acordo com cada instituição financeira. Quem recebe o dinheiro do PIX Parcelado tem acesso ao valor integral assim que a transação é concluída. 

O PIX parcelado também sofre as taxações autorizadas pelo Banco Central desde 2020.

Vantagens do PIX como meio de pagamento:

•  Agilidade, já que a transferência é concluída rapidamente
• Popularidade. Em maio de 2023 o PIX já acumulava 149 milhões de usuários no Brasil, segundo dados do Banco Central
• Segurança, já que utiliza criptografia e autenticação como suas principais medidas de segurança.

Desvantagens do PIX como meio de pagamento:

• Não é um meio isento de taxa;
• Segurança, considerando que crescem os golpes como pishing e QR Codes fraudulentos utilizando o PIX

Boletos, a antiga preferência nacional

No Brasil, o boleto bancário é uma opção muito popular entre quem prefere não utilizar cartões de crédito, seja pelo limite baixo ou por não ter nenhum. 

A principal vantagem é que não há necessidade de ter uma conta bancária para gerar um boleto, o que amplia o alcance do seu negócio. Já a desvantagem é o tempo de processamento do boleto

Vantagens de receber pagamentos por boleto:

• Amplamente aceito, já que não requer conta em banco;
• Não requer cartão de crédito;
• Controle financeiro do cliente, pois o pagamento é feito à vista.

Desvantagens:

• Duração do processo, já que o pagamento se torna um processo com mais etapas (o cliente imprimir e pagar o boleto, o banco validar a transação);
• Não permite parcelamento.

Carteiras digitais, a novidade tecnológica para pagamentos

As carteiras digitais, como PayPal, Apple Pay e PicPay, oferecem uma experiência de pagamento  moderna. Por isso têm ganhado cada vez mais adeptos, sendo responsável por uma fatia cada vez maior das transações. 

Elas armazenam as informações do cartão do cliente de forma segura, proporcionando transações mais ágeis e, muitas vezes, oferecendo programas de fidelidade.

As taxas variam entre as carteiras digitais, por isso pesquise. O Mercado Pago, por exemplo, cobra valores diferentes do lojista de acordo com o meio utilizado para o pagamento e o canal utilizado. A Apple Pay não cobra tarifas adicionais, as taxas são apenas as de transações dos cartões de crédito.

Porque vale a pena oferecer a carteira digital:

• Rapidez e facilidade nas transações;
• Segurança avançada com autenticação biométrica;
• Programas de cashback e descontos, a depender do fornecedor; 
• Crescimento acelerado, com o lançamento de diversas opções de carteiras digitais no último ano.

Porque talvez não valha a pena oferecer a carteira digital:

• Ainda não são acessíveis a todos;
• Nem todos estão familiarizados ou confortáveis com seu uso;
• Taxas podem variar dependendo da plataforma.

Mais que uma plataforma, uma parceira da sua loja

Procurando uma plataforma com diversas integrações e funcionalidades para impulsionar os resultados da sua loja virtual? Conheça as soluções Webstore, a plataforma de e-commerce parceira da sua loja. Onde seu sucesso é a nossa história!